El Seguro decenal y la RC en construcción, los desconocidos del sector cerámico

Cuando se habla del clúster cerámico de la Plana, la conversación suele girar en torno a producción, exportaciones y diseño. Pero detrás de ese tejido industrial hay un ecosistema de constructoras, promotoras e instaladores —tanto los que levantan las propias fábricas y naves industriales como los que colocan el producto final en obra— con unas necesidades de aseguramiento muy específicas y, en muchos casos, todavía mal cubiertas.

Para el mediador de seguros de Castellón, este es un nicho con recorrido claro, con promotores residenciales que necesitan el decenal en regla, constructoras industriales que levantan naves para el propio clúster cerámico e instaladores que trabajan a diario en obra y que necesitan tener bien diferenciadas su cobertura de TRC, su RC de explotación y, sobre todo, su RC patronal. Explicar con precisión qué cubre cada póliza —y sobre todo, qué no cubre— es un servicio de asesoramiento que este sector, tan presente en la economía de la provincia, todavía demanda con fuerza.

Un clúster que no deja de crecer

Los datos recientes de ASCER (Asociación Española de Fabricantes de Azulejos y Pavimentos Cerámicos) confirman que el sector sigue siendo el gran motor económico de la provincia. En 2025, la facturación del sector cerámico español alcanzó los 4.834 millones de euros (+1%), con una producción de 427 millones de m² (+2,7%) y un empleo directo de 15.939 trabajadores (+1,4%). Las exportaciones sumaron 3.484 millones de euros, en torno al 72% de la facturación total.

La práctica totalidad de esta actividad se concentra en la provincia de Castellón, que produce en torno al 93-94% del total nacional de azulejos y pavimentos, con especial densidad empresarial en el eje que va de Alcora y Borriol, al norte, hasta Onda y Nules, al sur.

El propio Puerto de Castellón refleja esa dependencia mutua: los tráficos vinculados al clúster cerámico —materias primas de entrada y producto acabado de salida— representaron ya el 32% del total de mercancías movidas en 2025, con el feldespato como principal granel de importación.

Todo este volumen de actividad implica construcción y ampliación constante de naves industriales, plantas de producción, almacenes logísticos y, por supuesto, viviendas para los más de 15.000 trabajadores del sector y sus familias. Ahí es donde entran en juego dos seguros que con frecuencia se confunden entre sí: el decenal y la responsabilidad civil en construcción.

El seguro decenal, qué es y por qué es obligatorio

El seguro decenal de daños está regulado por el artículo 19 de la Ley 38/1999, de Ordenación de la Edificación (LOE), que establece tres niveles de garantía según la gravedad del defecto: un año para daños de terminación o acabado, tres años para defectos que afecten a la habitabilidad, y diez años para daños materiales que comprometan la cimentación, los soportes, las vigas, los forjados o los muros de carga, es decir, la estructura misma del edificio.

Este seguro es obligatorio exclusivamente para promotores de edificaciones de uso residencial destinadas a la venta; no se exige, en cambio, para naves industriales, oficinas o locales comerciales, un matiz importante para el propio sector cerámico, cuyas construcciones son mayoritariamente industriales y quedan fuera de esta obligación concreta. Sin el seguro decenal en vigor, no puede inscribirse la edificación residencial en el Registro de la Propiedad, lo que convierte a esta póliza en un requisito administrativo ineludible, además de legal.

El seguro decenal cubre exclusivamente daños estructurales graves —hundimientos por defectos de cimentación, fallos en pilares o forjados, riesgo de ruina total o parcial—, pero no cubre acabados, instalaciones comunes ni los defectos de menor entidad que corresponden a las garantías de uno o tres años. Algunas aseguradoras permiten ampliar la póliza con coberturas adicionales, como la impermeabilización de cubiertas y sótanos, pero no forman parte de la cobertura mínima obligatoria.

Los seguros que sí necesita una constructora en el día a día más allá del decenal

El seguro decenal cubre un riesgo muy concreto y a muy largo plazo, pero no protege frente a los incidentes del día a día durante la ejecución de la obra. Para eso existen otras dos figuras que conviene diferenciar bien:

El seguro Todo Riesgo Construcción (TRC), que cubre los daños materiales a la propia obra —incendio, robo, fenómenos de la naturaleza, errores humanos accidentales— y que normalmente contrata el promotor o el constructor durante el periodo de ejecución.

El seguro de Responsabilidad Civil en construcción, que protege frente a reclamaciones de terceros y que puede incluir varias modalidades complementarias: RC patronal (daños a los propios trabajadores más allá de lo cubierto por la Seguridad Social), RC cruzada (daños entre distintas subcontratas que trabajan en la misma obra), RC de explotación (daños a terceros ajenos a la obra) y RC post-trabajos (reclamaciones que llegan una vez finalizada la obra).

Es habitual que el TRC y la RC se contraten por separado, ya que el primero se centra en el daño a la propia obra y el segundo en el daño a terceros; conviene coordinar bien ambas pólizas para que no queden huecos de cobertura entre lo que es «daño a la obra» y lo que es «daño a terceros».
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Por qué la RC patronal no es un extra opcional

Los datos de siniestralidad laboral explican por qué esta cobertura merece una atención especial. Según los datos provisionales del Ministerio de Trabajo y Economía Social para 2025, el sector de la construcción registró 79.845 accidentes en jornada laboral y 164 fallecimientos, situándose como uno de los sectores con mayor gravedad relativa del país. La construcción concentra en torno al 21% de los accidentes mortales laborales del país pese a representar solo el 6,5% del empleo total, con un índice de incidencia que duplica la media nacional.

Para las empresas auxiliares del clúster cerámico que instalan maquinaria industrial, construyen naves o realizan obras de ampliación en las fábricas de la Plana, esta cifra debería ser el argumento comercial de referencia: la RC patronal no cubre solo un riesgo teórico, cubre uno de los riesgos más frecuentes y más costosos de todo el sector productivo español.